Državno kreditno godišnji odmor jedno je od rješenja problema s otplatom rata stambenog kredita. Koje su druge mogućnosti? Što učiniti ako nismo u mogućnosti platiti? Trebam li problem s otplatom kredita prijaviti banci? Državni kreditni praznici i drugi načini da se financijski ispravite.

Sadržaj

  1. Kako su rasle rate kredita? Do 100%!
  2. Trebam li banci prijaviti problem s otplatom kredita?
  3. Koja su rješenja u slučaju problema s otplatom kredita?
  4. Tko ima pravo na beskamatni zajam za otplatu kredita?
  5. Što su zakonski kreditni praznici?
  6. Kako se prijaviti za kreditno godišnji odmor?

Od jeseni 2021. stanje onih koji vraćaju kredite drastično se pogoršalo. Nakon niza povećanja kamatnih stopa - s gotovo nule u rujnu 2021. na 6,75% za osnovnu stopu u rujnu 2022. - mnoga su se kućanstva našla na financijskoj krizi.

Kako su rasle rate kredita? Do 100%!

Podsjetimo: u rujnu 2021. indeks WIBOR 3M iznosio je 0,21%, a referentna stopa NBP - 0,10%. U svibnju 2023. godine referentna stopa, koja određuje visinu WIBOR-a, a time i kamatnu stopu na kredite, iznosi 6,750%, a WIBOR 3M iznosi 6,9%.

Primjer vlasnika kredita zaduženog 30 godina i 300.000. PLN, uz maržu od 2%, u jesen prošle godine, prije niza povećanja kamata, platio je ratu kredita od oko 1150 PLN.Trenutno WIBOR 3M i marža od 2% daju ukupnu kamatnu stopu od gotovo 9%. U tom slučaju rata istog kredita raste do 2400 PLN, tj. za više od 100%.

Ovakvo stanje stvari mora imati ozbiljne posljedice. Već u travnju 2022. godine (tj. prije daljnjeg povećanja kamata) analitičari PKO BP banke u svom su izvješću ukazali na drastično smanjenje kreditne sposobnosti Poljaka - više od polovice. Prosječna obitelj s djetetom iz Varšave prošle je godine uz kredit mogla priuštiti čak 140 m² stana. Danas je nešto više od 50 m².

Modelni zajmoprimci s jednim djetetom mogu računati na zajam niži za 600-700 tisuća PLN. PLN nego prije godinu dana. Slično smanjenje kreditnih mogućnosti odnosi se i na klijente banaka iz drugih gradova. Navedeno izvješće je s kraja travnja. Od tada je Vijeće za monetarnu politiku još tri puta povećavalo kamate, pa bi današnji rezultati bili nepovoljniji sa stajališta zajmoprimaca.

  • NBP kamatne stope svibanj 2023. - MPC odluka od 10. svibnja! Jesu li kamate porasle?

Trebam li banci prijaviti problem s otplatom kredita?

Što učiniti kada kredit počne "gušiti" kućni budžet? Ako smo svjesni da situacija nije tek privremena "ljuljačka" , već može potrajati i dulje, što može rezultirati izostankom mjesečnih otplata, ne trebamo to skrivati od banke, već joj se što prije obratiti - u kako bi odabrali optimalno rješenje.

Financijska institucija će iznijeti moguće scenarije, no važnije je da ako se prijavimo banci kada imamo problem i ne plaćamo rate kredita na vrijeme, ona će izbjeći naplatu duga i time - negativna kreditna povijest koja može rezultirati blokiranjem šanse za dobivanje željenog financiranja u budućnosti.

Treba imati na umu da je pomoć zajmoprimca u interesu same banke. Banke žele stabilizirati financijsko stanje klijenta kako bi mogao nastaviti otplaćivati obvezu.

Koja su rješenja u slučaju problema s otplatom kredita?

Pravila postupanja s dužnikom koji ne podmiruje obvezu po kreditu propisana su Zakonom o hipotekarnom kreditu. Prema njegovim odredbama, ako dužnik ne plaća rate kredita, banka može izdati zahtjev za isplatu u roku od 14 dana. Ako novac ne stigne u tom roku, dužnik ima još dva tjedna prema Zakonu da podnese zahtjev za reprogram duga. Uvjete plana sanacije utvrđuje banka u dogovoru s dužnikom.

Postoji nekoliko mogućih rješenja. Prvi je kreditni odmor - standardno rješenje koje banke koriste već duže vrijeme (uvjeti se mogu razlikovati ovisno o financijskoj instituciji). Korisnik kredita koji želi iskoristiti privremenu obustavu obročne otplate treba podnijeti odgovarajući zahtjev.

Banke obično dopuštaju "praznike" , tj. zadržavanje plaćanja glavnice i kamata na razdoblje do šest mjeseci.Prekid u otplati duga ne znači da se iznos duga prema banci za vrijeme kreditnog godišnjeg odmora neće naplatiti. Zajmoprimac će te rate morati otplatiti naknadno i uz dodatnu kamatu za odgođena plaćanja – u skladu s ugovorom o kreditu ili njegovim aneksom.

Druga opcija je promjena uvjeta kredita koja se sastoji u produljenju roka kredita što rezultira smanjenjem mjesečne rate, ali i povećanjem ukupnog troška kredita.

Drugo rješenje je konsolidacijski zajam. Mogu se koristiti kada dužnik ima više kredita. Sve obveze će se spojiti u jedan kredit. Njegova bi rata trebala biti niža od zbroja rata pojedinačnih kredita.

Zajmoprimac može zatražiti i privremenu obustavu otplate glavnice kredita (tada tijekom tzv. počeka plaća samo kamate) ili promjenu rate iz padajuće u trajnu ( ovo može biti povoljno rješenje posebno na početku otplate kredita, kada su rate koje se smanjuju vrhunske).

Ako niti jedno od gore navedenih rješenja ne uspije (financijska situacija zajmoprimca i dalje neće dopuštati redovitu otplatu zajma), zakon zahtijeva od financijskih institucija da zajmoprimcu omoguće prodaju nekretnine i otplatu obveze po zajmu. Ovo rješenje ne jamči potpuno “oslobađanje” duga u banci. Ako stan nije moguće prodati po povoljnoj cijeni - jamčeći povrat cjelokupnog iznosa, dužnik će biti dužan nastaviti otplaćivati preostali dio. To je navedeno u članku 37. toč 8. Zakona: „Ako je iznos dobiven prodajom kreditirane nekretnine manji od iznosa duga potrošača, vjerovnik:

  • omogućuje otplatu preostalog duga na rate prilagođene financijskom stanju potrošača;
  • daje suglasnost za brisanje hipoteke iz zemljišne i hipotekarne knjige uknjiženih nekretnina, ali za preostali dio duga može zahtijevati uspostavljanje drugog osiguranja tražbina po hipotekarnom kreditu dogovor.”

Tko ima pravo na beskamatni zajam za otplatu kredita?

Osobe koje imaju problema s plaćanjem rata mogu koristiti i druge mehanizme pomoći.

Radi se o sredstvima iz Fonda za potporu zajmoprimcima koji funkcionira kao dio Bank Gospodarstwa Krajowego. Kapital fonda dolazi od doprinosa poslovnih banaka. Njihov iznos povezan je s brojem i vrijednošću kredita u kašnjenju duljem od 90 dana. Od fonda dužnik može dobiti beskamatni kredit za podmirenje obveze banke.

Osobe koje se mogu prijaviti za pomoć:

  • imala status nezaposlene na dan podnošenja zahtjeva;
  • snositi mjesečne troškove servisiranja kredita u iznosu većem od 50% mjesečnih prihoda svog kućanstva;
  • imaju mjesečna primanja kućanstva - umanjena za mjesečne troškove servisiranja stambenog kredita - ne veća od: za samca - dvostrukog iznosa indeksiranog sukladno odredbama Zakona o socijalnoj pomoći, iznosa iz čl.8 sek. 1 točka 1 (od 1. siječnja 2022. dvostruki iznos od 776 PLN, tj. 1552 PLN), a u slučaju kućanstva s više članova - umnožak dvostrukog iznosa navedenog u čl. 8 sek. 1. točka 2. Zakona o socijalnoj pomoći, indeksiran u skladu s odredbama ovog Zakona i brojem članova kućanstva (od 1. siječnja 2022. dvostruki iznos od 600 PLN, tj. 1200 PLN po osobi).

Ukoliko korisnik kredita ispunjava gore navedene uvjete, treba podnijeti zahtjev za potporu u banci u kojoj je podigao kredit. Iznos zajma određuje se pojedinačno ovisno o situaciji dužnika, ali ne smije premašiti 2.000 PLN mjesečno. Zajmoprimac neće dobiti taj novac - bit će uplaćen izravno banci kod koje je zadužen. Potpora se može dobiti najviše 36 mjeseci, tako da će ukupna vrijednost beskamatnog zajma biti 72.000 PLN.

Zajmoprimac koji iskoristi kredit, počet će ga otplaćivati u jednakim, beskamatnim ratama, dvije godine nakon uplate zadnjih sredstava. Plan otplate dostavit će banka.

Sredstva fonda mogu koristiti i osobe koje su prodale svoj stan kako bi podmirile svoje obveze prema bankama, a nisu dobile iznos za otplatu kredita u cijelosti. U takvoj situaciji prodavatelj treba podnijeti zahtjev za potporu banci. Dobit će sredstva u iznosu do 72.000 PLN. zlota. Novac će biti u cijelosti uplaćen na vaš bankovni račun.

Pomoć Fonda za potporu zajmoprimcima - u obliku kredita za otplatu ostatka kredita nakon prodaje stana - ne mogu koristiti osobe koje ne ispunjavaju ranije navedene uvjete (nisu nezaposleni, ne ispunjavaju kriterije primanja i sl.). Također nije dostupan osobama:

  • koji su izgubili posao svojom krivnjom;
  • koje su već dobile potporu (barem jedan od sudužnika);
  • čiji je ugovor o stambenom kreditu raskinut prije podnošenja zahtjeva za pomoć;
  • osigurani od gubitka posla - neće dobiti kredit za vrijeme isplate ove naknade;
  • koji su na dan podnošenja zahtjeva: bili vlasnici drugog stana ili kuće ili su to bili u zadnjih šest mjeseci, imali zadružno pravo na stan ili obiteljsku kuću u stambenoj zadruzi, imali zahtjev za prijenos prava vlasništva na stanu, kući obiteljskoj zadruzi pravo na stanovanje ili su ga imali u zadnjih šest mjeseci.

Što su zakonski kreditni praznici?

Vlada je već uvela mogućnost uzimanja "kreditnih godišnjih odmora" tijekom pandemije COVID-19 - kao dio antikriznog štita 4.0. usvojen u lipnju 2020. Pravo su imale osobe koje su izgubile posao ili druge glavne izvore prihoda nakon 13. ožujka 2020. kao rezultat pandemije. Maksimalno trajanje "zakonskih kreditnih praznika" bilo je tri mjeseca.

Zbog teške situacije u kojoj se nalaze korisnici kredita, 29.07.2022.stupila su na snagu nova rješenja koja je predložila država. Riječ je o tzv. Credit Holidays Act (Zakon od 7. srpnja 2022. o crowdfundingu za poslovne pothvate i pomoći zajmoprimcima).

Prema njegovim odredbama, svaki dužnik koji je podigao hipotekarni kredit za podmirenje vlastitih stambenih potreba može od banke zatražiti obustavu otplate kredita, a financijska institucija je dužna takvu obustavu odobriti.

Kreditne odmore stoga može iskoristiti i potrošač koji je u potpunosti sposoban podmiriti svoju obvezu. No, odgodu otplate imaju samo oni dužnici koji su kredit podigli za kupnju, adaptaciju ili izgradnju vlastitog stana/kuće. Stoga investitori koji kupuju nekretnine za iznajmljivanje neće imati koristi od kreditnih godišnjih odmora, osim ako pokušaju odgoditi plaćanje rata samo za jedan stan - onaj u kojem žive.

Osim toga, odgoda plaćanja može se primjenjivati samo na kredite u PLN podignute prije 1. srpnja 2022. i pod uvjetom da je potrebno otplatiti najmanje šest rata.

Još jedan uvjet je da se "godišnji odmor" može koristiti samo na temelju jednog ugovora o kreditu, čak i ako klijent ima više obveza koje otplaćuje. Ukoliko ugovor o kreditu potpisuje više sudužnika, a nekretnina je namijenjena za podmirenje vlastitih stambenih potreba jednog od njih, njemu se odobrava odgoda otplate.

Kako se prijaviti za kreditno godišnji odmor?

Od 1. kolovoza 2022. mogli su se podnijeti zahtjevi za odgodu do četiri rate do kraja 2022., a 2023. također četiri - jedna rata po kvartalu.

Za vrijeme trajanja obustave otplate korisnik ne snosi troškove vezane uz kredit, osim ako ne otplaćuje premije osiguranja sklopljene uz ugovor o kreditu. Ovi iznosi još uvijek podliježu regulaciji.

Međutim, obustava otplate ne znači da se rate poništavaju. Dodaju se u plan otplate nakon završetka "godišnjih odmora" (bez zaračunavanja dodatnih kamata).

Za odgodu otplate potrebno je podnijeti zahtjev banci, naznačiti o kojoj se nekretnini radi i pod prijetnjom kaznene odgovornosti izjaviti da se radi o nekretnini namijenjenoj vlastitom stanovanju. Prijavu za "godišnji odmor" podnosimo u poslovnici banke ili e-mailom. Banka je dužna potvrditi primitak u roku od 21 dan. Nedostatak potvrde ne utječe na početak razdoblja obustave otplate.

Ako je dužnik već koristio kreditne odmore - neobavezne, dogovorene s bankom - onda kada podnese novi zahtjev za zakonske kreditne odmore, postojeće će isteći s datumom podnošenja.

Veliki dio zajmoprimaca koristi kreditne praznike kako bi preplatili kredit i na taj način skratili rok kredita ili iznos kapitala za otplatu.

Pravna osnova:

Zakon od 23. ožujka 2017. o hipotekarnim kreditima i nadzoru hipotekarnih posrednika i agenata (vol.j. Zbornik zakona 2020., točka 1027) Zakon od 7. srpnja 2022. o grupnom financiranju poslovnih pothvata i pomoći zajmoprimcima (Zbornik zakona iz 2022., točka 1488) Zakon od 9. listopada 2015. o potpori zajmoprimcima koji su uzeli stambeni kredit i nalaze se u teškoj financijskoj situaciji (tj. zakona iz 2022., točka 298)

Pročitajte također:

  • Frankovice podižu tužbe! Poništenje ili poništenje kredita
  • Hipotekarni zajam. Za što se može koristiti, koliko košta hipotekarni kredit, koliko traje
  • Stambena knjižica: nova pravila isplate jamčevine
  • Novi Zakon o programerima - izmjene zakona od 1. srpnja 2022.

Kategorija:

Operacija kuće