Put do kredita nije posut ružama. Koliko morate zaraditi da biste dobili hipoteku? Koji uvjeti moraju biti ispunjeni? Mi objašnjavamo.

Nikad nije kasno odlučiti se za kupnju vlastite kuće ili stana. Osjećaj sigurnosti, udobnost posjedovanja vlastita četiri kuta iznimno su privlačni. Podsjetimo, međutim, da si danas rijetko tko može priuštiti kupnju nekretnine s ušteđenim novcem. Stoga su nakon odluke o novom domu često prvi koraci usmjereni na banku s namjerom dobivanja hipoteke.

U današnje vrijeme postaje sve teže i teže dobiti hipoteku, a uvjeti koje banke nude stalno se mijenjaju.Stoga je teško pratiti ponude banaka i procijeniti hoćemo li dobiti kredit, u kojoj banci, na koji iznos i koliko će cijela procedura trajati. Koje uvjete moramo ispuniti da bismo dobili hipoteku? Koliko morate zaraditi da biste dobili kredit? Provjeravamo.

Kriterij za dodjelu kredita: oblik zaposlenja i primanja

Počnimo s najvažnijim uvjetom koji na neki način određuje odluku o dobivanju hipoteke - stotine tisuća zlota potrebnih za kupnju novog stana ili kuće. Naravno, govorimo o prihodima koje ostvarujemo od zaposlenja ili vođenja vlastitog posla.

Međutim, počet ćemo s ugovorom koji potencijalnog zajmoprimca veže s njegovim poslodavcem. Banka očekuje da će naš radni odnos biti stabilan, temeljen na ugovoru o radu. Ostali oblici zapošljavanja, uključujući ugovor o djelu ili ugovor o djelu, u praksi nas diskvalificiraju u borbi za hipotekarni kredit.U najboljoj poziciji su osobe koje imaju ugovor o radu na neodređeno vrijeme i rade u određenoj tvrtki najmanje 6 mjeseci.

Rastu vam stopala? Procijenite svoju trenutnu kreditnu sposobnost - najtočniji kalkulator

A koliko moramo zaraditi da bismo dobili hipoteku? Ne postoji jedan dobar odgovor na ovo pitanje. Sve ovisi o tome tražimo li zajam sa supružnikom, koji nas iznos zanima i na koji će rok kredita biti. Stoga možemo pretpostaviti da će banka nakon dobivanja podataka o našim primanjima analizirati je li odnos mjesečne rate hipoteke prema ukupnim prihodima na razini prihvatljivoj za banku i odjel rizika.

Koliko morate zaraditi da biste dobili hipoteku

" Koliko moram zaraditi da bih dobio hipoteku? Ovo je pitanje koje se vrlo često pojavljuje u internetskim tražilicama ljudi koji traže kredit za novu kuću ili stan. Postoji li jedan točan odgovor na ovo pitanje? Omogućuje li nam određena granica prihoda dobiti nekoliko stotina tisuća zlota, s kojima ćemo financirati kupnju stana? Nažalost, ne, a odgovor što više to bolje također nije pravi odraz opisane teme."

Pogledajte i: Kreditna povijest u BIK-u i hipoteka: treći webinar sa stručnjakom za hipotekarne kredite Murator FINANCIJE>

Zašto? Iz razloga što naša primanja proizlaze iz ugovora s poslodavcem. Ovisno o našem položaju, iskustvu i vrijednosti na tržištu rada, tvrtka nam može ponuditi ugovor o djelu, ugovor o određenom poslu ili najpoželjniji ugovor o radu. Prva dva oblika zaposlenja, bez obzira na zaradu ostvarenu temeljem njih, u praksi nam onemogućuju dobivanje hipoteke. U tu svrhu potrebno nam je stabilno zaposlenje koje je zajamčeno samo ugovorom o radu. I da se vratimo na pitanje zarade potrebne za dobivanje kredita - sve ovisi o našim potrebama i preferencijama. Iznos zajma i rok zajma dvije su varijable koje uvelike utječu na zahtjeve za našu naknadu. Ipak, pokušat ćemo prikazati reprezentativne primjere koji će nas približiti visinama plaća potrebnih za dobivanje hipoteke.

Potrebna zarada u različitim kreditnim opcijama - provjeravamo

Studija slučaja vezana uz potrebnu zaradu bit će podijeljena u tri scenarija koji nam pokazuju zahtjeve u različitim parametrima hipotekarnog kredita. Bit će redom:

  • Zajam 200.000 na 20 godina;
  • Zajam 300.000 na 20 godina;
  • Zajam 400.000 na 20 godina;

U prvom scenariju, u kojem se bračni par prijavljuje za kredit na 20 godina, prosječna plaća svakog supružnika ne bi trebala biti manja od 2,5 tisuća PLN neto. Ovo je pretpostavka da obitelj nema drugih kreditnih obveza.

Ako smo zainteresirani za hipotekarni kredit od 300.000 na 20 godina, moramo zaraditi 3 do 3,5 tisuća PLN neto po osobi. Ovaj iznos bi trebao biti dovoljan da banka prihvati našu prijavu.

Ako želimo uzeti hipoteku od 400.000 PLN na 20 godina, to je veliki teret koji zahtijeva visoku zaradu. Možemo uspješno pretpostaviti da bi neto naknada oba zajmoprimca trebala biti oko 10.000 PLN.

Ove pretpostavke su, naravno, hipotetske i samo nam žele približiti odgovor na pitanje kolika je zarada potrebna za dobivanje hipoteke. Situacija na kreditnom tržištu dinamički se mijenja, baš kao i naša životna situacija. Međutim, možemo pretpostaviti da što je duže razdoblje posudbe, to će manja naknada biti potrebna za dobivanje pozitivne odluke o kreditu.

Zapamtimo da visoka plaća neće uvijek jamčiti pozitivnu kreditnu odluku. Hipoteka je značajna dugogodišnja financijska obveza, zbog čega banka u procesu analize uzima u obzir mnogo više varijabli koje će olakšati donošenje prave odluke.

Kontrolni popis dokumenata potrebnih za odobravanje kredita

Vrlo nam je važna kreditna povijest, odnosno procjena kako smo se nosili s podmirivanjem kreditnih obveza u prošlosti, bez obzira radilo se o gotovinskim kreditima ili kupnji na rate.Važne su i naše godine – što smo stariji, banka će se manje odlučiti posuditi nam toliki iznos novca. Banke pažljivo slijede praksu da posljednju ratu moraju otplaćivati prije 75. rođendana dužnika.

Kriterij kvalitete za dobivanje kredita: dob i životna situacija dužnika

Prihodi i zaposlenje, međutim, nisu sve što banku zanima u procesu analize zahtjeva za hipoteku. Kreditni analitičari s jednakom pozornošću promatraju i ostale podatke koje uključujemo u zahtjev. To uključuje:

  • bračni status;
  • obrazovanje;
  • trenutna stambena situacija;
  • dob;
  • broj ljudi u kućanstvu;

Svi ovi podaci potrebni su za algoritam koji će vam omogućiti donošenje objektivne odluke o tome hoće li se zajmoprimac moći nositi s financijskim teretom otplate hipoteke. Posebno važan čimbenik za dobivanje kredita je dob zajmoprimca.

Banke nerado odobravaju kredite starijim klijentima. U skladu s općom politikom financijskih institucija, najbolje rješenje je odobravanje kredita takvom klijentu koji je posljednju ratu otplatio u dobi od najviše 75 godina. Dakle, 50-godišnjak koji podnese zahtjev za hipoteku na 30 godina može očekivati odbijenicu banke. U takvoj situaciji kraće razdoblje posudbe može biti spas. Dakle, ako želimo kredit na 30 godina, optimalna dob zajmoprimca je 30 do 40 godina.

Kreditna povijest kao važna

Kupci koji podnose zahtjev za hipoteku uvijek se provjeravaju u pogledu vjerodostojnosti podmirenja svojih prošlih financijskih obveza. Podaci o svim kupnjama na rate, kreditima, kreditnim karticama ili linijama na osobnom računu evidentiraju se u BIK-u – Uredu za kreditne informacije. Tu se nalaze podaci jesu li nam ranije rate plaćane na vrijeme, nismo imali problema s kašnjenjima te nije li naša trenutna kreditna izloženost previsoka.

Murator FINANCIJE - besplatna podrška stručnjaka

Banka će nam provjeriti kreditnu povijest svaki put kada podnesemo zahtjev za hipoteku, a podaci u BIK bazi podataka su za analitičare jednako važni kao i naš prihod ili dob.

Kreditni posrednik pomoći će vam da dobijete hipoteku

Osoba najbolje upućena u razne ponude bit će kreditni savjetnik. Njegova će pomoć posebno biti od koristi osobama niske kreditne sposobnosti - broker će im reći koje banke imaju blažu kreditnu politiku i isplati li im se obratiti.

  • Minimum truda, maksimum znanja

Većina nas radije bi izbjegla trošenje vremena na zvanje više banaka, dogovaranje brojnih sastanaka sa zaposlenicima poslovnica te analiziranje i uspoređivanje ponuda na internetu. Ovdje vam može pomoći kreditni savjetnik. On bi nam trebao predstaviti hipotekarnu ponudu nekoliko banaka, zahvaljujući kojoj ćemo uštedjeti puno vremena.To se može učiniti putem telefona, online ili osobno. Važno je da savjetnik predstavi ponudu banaka koje nude kredite u skladu s našim očekivanjima – npr. uz mogućnost besplatne konverzije valuta i prijevremene otplate bez dodatnih troškova. Ako će vas broker od početka uvjeriti na samo jednu ponudu, to bi trebalo izazvati sumnje - morate se čuvati nepouzdanih savjetnika koji predlažu da odaberete banku koja im plaća najveću proviziju na potpisani ugovor o kreditu. Profesionalni, neovisni broker savjetovat će vas o ponudi koja je korisna za nas, a ne za vas. Imamo pravo zahtijevati od savjetnika da pripremi popis ponuda kredita u skladu s našim očekivanjima. Kad ih dobijemo, trebali bismo otići u banku u kojoj imamo tekući račun i saznati kakve uvjete bismo tamo mogli dobiti. Tek ako se pokaže da je ponuda konkurencije puno povoljnija, isplati se tražiti kredit negdje drugdje.Odabir "vaše" banke često olakšava - ne morate otvoriti još jedan račun i imati dodatne troškove njegova servisiranja ili prezentirati povijest prihoda i rashoda, jer banka već ima te podatke. Ako želimo na jednom susretu upoznati ponudu kredita više banaka, dogovorimo termin kod kreditnog savjetnika

  • Procjena naših mogućnosti

Budući da banke podižu zahtjeve za ljude koji traže kredite i traže veću predujam nego prije, ne znamo hoće li nam zarada omogućiti da dobijemo hipoteku, Savjetnik bi trebao ispitati našu kreditnu sposobnost u skladu sa zahtjevima raznih banaka i na temelju toga birati u kojoj imamo priliku dobiti kredit i u kojoj valuti ćemo ga dobiti. Svaka banka ima vlastitu politiku kreditiranja i usmjerena je prema određenoj skupini klijenata. Stoga na različite načine analizira njihovu financijsku situaciju i ispituje transakcijski rizik. No, bez obzira na pomoć stručnjaka, trebali bismo i sami pokušati doći do informacija iz raznih izvora - ne samo s internetskih stranica banaka, već i iz tražilica kreditnih ponuda ili gospodarskog tiska.

  • Profit bez troškova?

Djelatnost posrednika povezana je s dodatnim troškovima i potrebom plaćanja provizija njima. Međutim, kreditni posrednik ne funkcionira kao agencija za nekretnine pa njegove usluge ne stvaraju troškove. Mogu nam čak donijeti i zaradu ako savjetnik ponudi bolje uvjete kredita od onih koje bismo sami dogovorili u banci.

  • Narudžba u novinama

Potrebno je puno papirologije za dobivanje hipoteke. U banci morate predočiti ne samo osobnu iskaznicu, već i potvrdu o zaposlenju, zaradi te dokumente o nekretnini koju želite kupiti. Nije se teško izgubiti u ovom labirintu papira, pogotovo jer pojedine banke traže različite dokumente. Iako njihov popis možemo zatražiti u prozoru ili ga provjeriti na web stranici banke, a sve potrebne dokumente moramo prikupiti sami, savjetnik i tu može biti od pomoći.Između ostalog, trebali bismo objasniti pojmove koje koriste banke te naznačiti što snižava, a što povećava kreditnu sposobnost. Također treba paziti da ispravno ispunimo zahtjev za kredit, jer tada banka neće tražiti podatke koji bi značajno produljili proces odobravanja kredita.

  • Dugoročna pomoć

Dobar kreditni savjetnik neće nas voditi samo kroz proces odobravanja kredita, već na njegovu pomoć trebamo računati i tijekom otplate duga. Može nam olakšati suradnju s bankom u svakoj fazi i, primjerice, nakon nekoliko godina ponuditi povoljnije uvjete kreditiranja, stoga vrijedi biti s njom u stalnom telefonskom kontaktu. To nam može pomoći da smanjimo iznos mjesečnih obveza ako Vam broker - kao osoba koja dobro poznaje aktualne ponude - savjetuje promjenu starog kredita u povoljniji.

Partneri

Kategorija:

Operacija kuće