Kreditni odmor rješenje je za pomoć zajmoprimcima u vrijeme krize. Kreditne odmore od uvođenja programa već je iskoristila gotovo polovica onih koji imaju pravo. Tada su se, međutim, pojavila brojna pitanja i nedoumice oko podnošenja zahtjeva za kreditno ljetovanje i učinaka korištenja ove olakšice. Koji su najčešći problemi dužnika u vezi s kreditnim odmorom? Provjerite objašnjenja Financijskog pravobranitelja.

Krajem srpnja ove godine. Na snagu su stupili propisi koji iz temelja omogućuju bolji, lakši prijelaz kroz teška vremena svima koji su uzimali hipotekarne kredite.U sklopu kreditnih praznika u 2022. i 2023. ne možete platiti ukupno 8 rata kredita. Saznajte više: Kreditni odmor 2022. Kako funkcioniraju i kako ih koristiti?

Tko može iskoristiti zakonske kreditne praznike?

Kreditni odmor je rješenje za ljude koji:

  • uzeli su hipoteku u PLN za vlastite stambene potrebe,
  • su sklopili ugovor o hipotekarnom kreditu prije 1. srpnja 2022.,
  • završite razdoblje posudbe najmanje 6 mjeseci nakon ovog datuma.

Program nema kriterije prihoda ili imovine, banke ne mogu naplaćivati naknade od ljudi koji ga koriste. Međutim, postoje nijanse koje vrijedi znati.

Što je s kamatama na kreditnim praznicima?

Tijekom tzv Tijekom kreditnih praznika banka ne smije zaračunavati nikakve druge naknade, osim za potraživanja koja proizlaze iz osiguranja dužnika vezanog uz ugovor o kreditu.Treba naglasiti da takve dodatne naknade banka treba uključiti u potvrdu primitka zahtjeva za kreditno godišnji odmor.

Je li potreban pristanak sudužnika za korištenje kreditnih praznika?

Pravo na kreditne odmore, odnosno obustavu otplate hipoteke ima svaki dužnik koji je strana u ugovoru o hipotekarnom kreditu u smislu Zakona. Dakle, nije potrebno ishoditi suglasnost za podnošenje zahtjeva za tzv kreditni odmor od strane svakog od sudužnika - to može učiniti jedan od njih.

Mogu li preplatiti svoj kredit tijekom kreditnih praznika?

Da. Korištenje kreditnih godišnjih odmora ne blokira mogućnost preplate i prijevremene otplate kredita. Imamo pravo vratiti cijeli ili dio hipotekarnog kredita u bilo koje vrijeme prije datuma navedenog u ugovoru o hipotekarnom kreditu.

Tko se prijavljuje za kreditne praznike?

Ako ugovor o hipoteci potpisuje više dužnika, može li svaki od njih podnijeti zahtjev za kreditno godišnji odmor? Da. Ovo pravo ima svaki zajmoprimac koji je strana u ugovoru o hipotekarnom kreditu i ispunjava uvjete za korištenje kreditnih godišnjih odmora.

Mogu li uzeti kreditne praznike ako je moj ugovor o hipoteci restrukturiran?

Zakon o crowdfundingu i pomoći zajmoprimcima ne predviđa ograničenja po ovom pitanju. Uvjeti koje mora zadovoljiti potrošač da bi koristio tzv kreditnih godišnjih odmora, ne predviđaju mogućnost da banka - zajmodavac postavi dodatne kriterije koje dužnik treba zadovoljiti kako bi se došlo do dogovorene obustave otplate hipotekarnog kredita. Općenito se stoga može smatrati da u situaciji kada je sklopljeni ugovor ugovor o hipotekarnom kreditu u smislu Zakona o hipotekarnom kreditu, a banka odbija potrošaču odobriti tzv.kreditni odmor zbog restrukturiranja takvog ugovora, postupa protivno zakonu.

Stoga je moguće u takvoj situaciji podnijeti pritužbu ovom subjektu, a zatim podnijeti zahtjev Financijskom pravobranitelju. Vrijedno je, međutim, naglasiti da u takvim slučajevima sadržaj dogovora između strana može biti presudan i pojedinačna situacija klijenta može zahtijevati detaljno ispitivanje.

U slučaju kredita koji je odobren za refinanciranje kredita, mogu li koristiti kreditne praznike?

Da. Uvjet za dobivanje kreditnog godišnjeg odmora je izjava da se radi o kreditu podignutom za vlastite stambene potrebe. Sukladno odredbama Zakona, samo korištenje kredita za refinanciranje ne isključuje automatski mogućnost korištenja kreditnog odmora. Dakle, kreditni odmor možete uzeti ako kredit kojim se refinancira prethodno sklopljena hipoteka ispunjava uvjete iz Zakona o crowdfundingu i pomoći dužnicima.

Utječu li kreditni praznici na BIK?

Kreditor ima pravo unijeti podatke o korištenju kreditnog odmora u baze podataka koje vode institucije osnovane temeljem čl. 105 sek. 4. Zakona - Zakon o bankama. Zakon u tom pogledu nema ograničenja. Međutim, upis u BIK ne bi trebao utjecati na, primjerice, ocjenu kreditne sposobnosti dužnika korištenjem zakonskog prava. Prakse u ovom području će se svaki put ispitati radi moguće povrede interesa zajmoprimaca. O tome smo pisali u članku Kreditni odmor i kreditna sposobnost. Banke i BIK zauzeli jasan stav! Kako će kreditni praznici utjecati na vaš kreditni rezultat?

Financijski pravobranitelj smatra da korisnik kredita ostvarivanjem prava iz Zakona o kreditnom odmoru ne smije ograničavati niti negativno utjecati na njegova druga prava.

Morate li odjednom obustaviti sve rate u aplikaciji za kreditno ljetovanje?

Može li banka zahtijevati jednokratnu izjavu o korištenju kreditnih godišnjih odmora za cijelo razdoblje (2022.-2023.) pod prijetnjom gubitka prava na njih? NE. Potrošač ima pravo obustaviti otplatu kredita u određenom roku. Stoga je odabir razdoblja i broja obustavljenih rata prepušten korisniku kredita. On odlučuje kada želi iskoristiti kreditne praznike. Ne postoji obveza prethodnog prijavljivanja u zahtjevu za kreditni odmor obustave otplate rata do kraja 2023. godine.

Može li banka odbiti kreditne praznike?

Može li banka odbiti zahtjev za kreditno godišnji odmor zbog prethodnih kašnjenja u plaćanju rata kredita? Uvjeti koje mora zadovoljiti potrošač da bi koristio tzv kreditne odmore, zakonodavac je definirao prvenstveno u čl. 73. Zakona o crowdfundingu i pomoći zajmoprimcima. Ne predviđaju mogućnost da banka utvrdi dodatne kriterije koje dužnik mora ispuniti kako bi dobio predmetnu obustavu otplate hipoteke.Stoga treba smatrati da u situaciji kada banka odbije odobriti tzv kreditnih praznika zbog kašnjenja u otplati kredita, postupa suprotno čl. 73. Zakona. Stoga je moguće u takvoj situaciji podnijeti pritužbu ovom subjektu, a zatim se obratiti Financijskom pravobranitelju da razmotri slučaj.

Mogu li iskoristiti kreditne praznike i Fond za potporu zajmoprimcima?

Da, postoji takva mogućnost. Sukladno čl. 75 sek. 1. Zakona o grupnom financiranju i pomoći zajmoprimcima u slučaju obustave otplate kredita u cijelosti ili djelomično po osnovi različitoj od one iz čl. 73. ovoga Zakona (npr. temeljem Fonda za potporu zajmoprimcima), razdoblje ove obustave prestaje danom dostave zajmodavcu zahtjeva iz čl. 73 sek. 5. predmetnog pravnog akta. U tom slučaju banka u potvrdi o primitku zahtjeva naznačuje i način podmirenja otplate kredita vezano uz završetak razdoblja mirovanja.

Može li banka tražiti druge izvode u zahtjevu za kreditno godišnji odmor?

Može li banka u zahtjevu za kreditno godišnji odmor tražiti izjavu koja nije izravno vezana uz ovu problematiku (npr. izjavu o poznavanju i upoznavanju sa sklapanjem ugovora s promjenjivom kamatnom stopom)? NE. Prijedlog za korištenje kreditnih praznika trebao bi se baviti samo ovim problemom.

Mogu li iskoristiti kreditne praznike u slučaju fiksne kamate na kredit?

Može li banka ne produljiti fiksnu kamatu na hipotekarni kredit u slučaju kreditnih praznika? NE. Razdoblje mirovanja otplate kredita ne uračunava se u rok kredita, stoga se rok kredita i rokovi predviđeni ugovorom produžuju za razdoblje na koje je otplata kredita obustavljena. Zakon u tom pogledu ne razlikuje položaj dužnika zbog vrste kamatne stope na kredit, tj.korištenje kreditnih godišnjih odmora moguće je bez obzira na to je li kredit na koji se odnose slobodna kamatna stopa fiksna ili promjenjiva.

Je li kreditno osiguranje također obustavljeno tijekom kreditnih praznika?

Ne. Kreditni odmor odnosi se samo na obustavu otplate rate kredita. Naknade za osiguranje kredita nisu obustavljene. To znači da usprkos korištenju kreditnih godišnjih odmora, morate platiti ratu osiguranja svoje nekretnine, života ili gubitka posla.

Mora li se otplatiti cijeli kredit da bi se iskoristile kreditne praznine?

Ne. Kreditne praznike možete iskoristiti ako nisu isplaćene samo tranše kredita. To je čest slučaj s kreditima za izgradnju kuće. O tome smo pisali u članku Kreditni odmor i gradnja kuće

Kategorija:

Operacija kuće