Objašnjavamo kako do kreditnih godišnjih odmora tijekom pandemije. Kako koristiti štit pri otplati kredita. U 2020. godini, s jedne strane, krediti nikada nisu bili tako jeftini, s druge - do sada ih nije bilo tako teško dobiti. Napokon - nikad nije bilo lakše dobiti dozvolu za kreditno godišnji odmor kada ne možemo izaći na kraj s otplatom.

Pandemijska kriza bila je šok za sve i natjerala ih na iznimne mjere. Vijeće za monetarnu politiku gotovo je odmah donijelo odluke koje su trebale spasiti potražnju za novcem i tako nastaviti pokretati gospodarstvo.

Vrlo niske kamate

Već u ožujku, iako su NBP kamatne stope ostale na najnižoj razini u povijesti, MPC ih je odlučio smanjiti s 1,5% za osnovnu stopu na 1%. Tu nije kraj. Kada je u travnju i svibnju Poljska došla do gotovo potpunog zastoja, karantina je poprimila najstroži oblik, a zatim je MPC odlučio napraviti daljnje, drastične rezove. 4. travnja 2020. stope su ponovno pale. Osnovna kamatna stopa iznosila je 0,5%. Ovo nije bio kraj nizu rezova, jer je samo mjesec dana kasnije MPC odlučio smanjiti stope gotovo na nulu. To je stanje stvari koje imamo do danas. Referentna stopa je 0,1%. Rekordno niske kamate, naravno, znače i puno niže kamate na kredite, a samim tim i njihove rate.

Kreditni odmor na temelju "covid" propisa

Kako se Poljaci nose s otplatom kredita u teškim vremenima pandemije? Tragedije još nema. Kako pišu autori izvješća AMRON-SARFIN: "Od kraja lipnja 2020.udio nenaplativih kredita u ukupnom portfelju stambenih kredita iznosio je 2,42%, odnosno samo 0,04 p.p. više u odnosu na prvi kvartal ove godine. Stambeni zajmovi s kašnjenjem u domaćoj valuti činili su 2,04% kreditnog portfelja u PLN, tj. isto kao i u prethodnom kvartalu.”

Što učiniti kada imamo problema s otplatom kredita? Zajmoprimci se mogu prijaviti za kreditne praznike na temelju "covid" propisa ako je pandemija utjecala na nemogućnost otplate.

Kreditni odmor je rješenje koje postoji već dugo, bez obzira na pandemiju. Banke su dosad često pribjegavale ovoj opciji neformalno, na zahtjev klijenata. U opravdanim situacijama bolje je dati dužniku vremena da stane na noge nego ići na naplatu duga, a potom i na ovrhu, čiji učinci mogu biti jednostavno neisplativi za banku. Mogućnost obustave otplate rata kredita predviđena je i Zakonom o hipotekarnom kreditu. To je jedno od rješenja koje banka treba dogovoriti s dužnikom kada traži reprogram duga.

"Covid" praznici uvedeni su početkom pandemije. Dana 16. ožujka 2020., na zahtjev predsjednika, Poljska udruga banaka predstavila je paket rješenja koje je razvilo 15 komercijalnih banaka za pomoć zajmoprimcima pogođenim COVID-19.

Prva verzija "covid" kreditnih praznika - prijedlog banaka

1. Svim poduzetnicima koji su krajem 2019. godine bili kreditno sposobni, bili su pogođeni posljedicama koronavirusa COVID-19 i koji u narednim mjesecima trebaju obnoviti postojeće financiranje, banke će pružiti pomoć u vidu obnove financiranja na razdoblje do šest mjeseci na zahtjev klijenta.

2. Banke koje u svojoj kapitalnoj grupi imaju leasing društvo poduzet će mjere za primjenu odgode otplate dospjelih obroka leasinga od primatelja leasinga po načelima analognim onima koje banka primjenjuje u odnosu na odgodu otplate kredita.

3. Banke koje imaju faktoring društvo u svojoj kapitalnoj grupi poduzet će korake za primjenu odgode otplate dospjelih od klijenata po načelima analognim onima koje banka primjenjuje u vezi s odgodom otplate kredita.

4. Banke neće naplaćivati naknade ili provizije za prihvaćanje i razmatranje zahtjeva za obustavu otplate glavnice i kamata ili glavnice. Banke će omogućiti podnošenje ovih zahtjeva na neformaliziran način, odnosno bez potrebe za podnošenjem dodatnih dokumenata i potvrda kojima se detaljno potvrđuje trenutno financijsko i ekonomsko stanje pojedinog dužnika. Banke će pružiti mogućnost podnošenja navedenog prijave i na daljinu, odnosno putem elektroničke pošte, elektroničkog bankarstva ili telefonom, sukladno oblicima komunikacije predviđenim ugovorom s bankom. Banke će omogućiti mogućnost podnošenja gore navedenog aplikacije u daljinskom obliku, čak i ako to nije predviđeno ugovorom s bankom, uz uvjet da je klijent moguće identificirati.

5. Banke izražavaju spremnost za pokretanje procesa omogućavanja klijentima poduzetnicima pristupa kratkoročnom kreditu za stabilizaciju financijske situacije klijenta banke koji je pogođen posljedicama pandemije koronavirusa COVID-19 [ ].

6. Banke će sudjelovati u radovima koji će omogućiti brzo povećanje maksimalnog iznosa beskontaktnog plaćanja na 100 PLN.

7. Banke će u suradnji sa Zakladom Polska Bezgotówkowa poduzeti mjere za instaliranje dodatnih desetaka tisuća POS uređaja na mjestima gdje se obavlja platni promet.

Obustava otplate kredita u vrijeme Covida: shield 4.0

Prva verzija "covid" ljetovanja bila je vrlo popularna među dužnicima. Prema podacima Ureda za kreditne informacije, do 25. svibnja vrijednost obustavljenih kreditnih obveza iznosila je 76 milijardi PLN. Ipak, imao je i svojih nedostataka.Prije svega, to nije bio paket istih rješenja za sve korisnike. Neke su banke, primjerice, dopustile samo obustavu otplate glavnice, ali ne i rate kamata. Neki su nudili godišnji odmor od 3 mjeseca, drugi su davali mogućnost produljenja otplate na pola godine. Konačno - naplaćivanje naknada i provizija za obradu zahtjeva i uvođenje kreditnih godišnjih odmora nije uvijek napušteno.

Stoga je od 24. lipnja 2020. privremena obustava otplate kredita - uz usvojeni Antikrizni štit br. 4 - uređena zakonom. Trenutačno, prema Zakonu, svaki zajmoprimac pogođen COVID-19 bez naplate kamata ili drugih naknada može imati koristi od obustave otplate glavnice i rata kamata na razdoblje do 3 mjeseca. Ovo se odnosi i na hipoteke i na potrošačke kredite.

" Praznici" .Zakonsko rješenje odnosi se na ugovore o kreditu sklopljene do 13. ožujka 2020. Također je važno da se godišnji odmor ne odnosi na brze kredite. Odnose se na one obveze za koje kraj razdoblja kredita pada nakon 6 mjeseci od 13. ožujka 2020., odnosno najmanje nakon 13. rujna 2020.

Naravno, nakon odlaska na "kreditni odmor" rok kredita, kao i svi uvjeti predviđeni ugovorom o kreditu produžuju se za period obustave otplate. Ako zajmoprimac ima više kredita iste vrste kod određenog zajmodavca, može iskoristiti kreditne praznike samo za jedan od njih. Međutim, ako je dužan kod više različitih banaka, može podnijeti zahtjev za zakonsko zamrzavanje kredita u svakoj od njih. Pažnja! Nema naknade za ovo. Što se tiče rata, ne vraćamo ni glavnicu ni kamatu, ali svejedno plaćamo osiguranje. Sve to kako bi zaštita osiguranja bila održana u svakom trenutku.

Obustava otplate kredita nakon gubitka posla tijekom pandemije

Oni koji nisu ostali bez posla u prvim mjesecima pandemije, a tek kasnije, npr. na jesen, još uvijek mogu podnijeti zahtjev za obustavu otplate kredita. U tu svrhu potrebno je banci poslati zahtjev koji sadrži izjavu o gubitku posla ili glavnog izvora prihoda nakon 13. ožujka 2020. godine, naznaku ugovora o kreditu i razdoblja obustave otplate. Prijavu je moguće podnijeti e-mailom. Banka ima 14 dana da dostavi povratnu informaciju da je zahtjev zaprimljen, prihvaćen itd. Ljudi koji su već imali koristi od odredbi štita 4.0 i prijavili se za kreditne praznike u ljeto 2020. sada se vjerojatno vraćaju na otplatu.

Nažalost - povratak nakon praznika može biti bolan. Banke nisu nimalo zaboravile na naše obveze. Stoga je već u fazi podnošenja zahtjeva za kreditno godišnji odmor bilo potrebno dobro razmisliti ne možemo li se doista nositi s otplatom duga. Prije svega, veće troškove mogu imati oni koji su u ožujku ili travnju iskoristili obustavu otplate po uvjetima koje su predložile banke.Neki su ljudi odlučili obustaviti otplatu na 6 mjeseci (neke su banke dale tu mogućnost). Trenutačno, nakon povratka s "godišnjeg odmora" , ako rok kredita nije produljen, morate plaćati veće rate. Ako pak koristimo zakonsko rješenje (a koriste ga i neke banke), odnosno produžimo trajanje ugovora, u konačnici ćemo više platiti kredit. Banka će zaračunati veće kamate. Stoga vrijedi razmotriti i pažljivo izračunati kako mogućnosti kućnog budžeta tako i cijenu kredita. Simulacije koje su proveli stručnjaci pokazuju da su kreditni odmori najjeftiniji kada tijekom njih djelomično otplaćujemo ratu (najbolje kapitalni dio), a ne produljujemo rok kredita.

Pravna osnova:

  • Zakon o subvencioniranju kamata za bankovne kredite poduzetnicima oboljelima od bolesti COVID-19 i o pojednostavljenom postupku odobravanja aranžmana u vezi s pojavom bolesti COVID-19 (Zbornik zakona za 2020., točka 108)

Kategorija:

Operacija kuće